目的別！キャッシング発掘隊

複数の消費者金融からの借り入れがある方にとって、おまとめローンは支払日を一本化する意味でも、貸し出し金利を低くする意味でもとても大きな意味のあるものだと思います。

ただ、おまとめローンを検討するにあたっては、融資可能額や金利だけでなく、返済期間も確認しておく必要があります。返済期間が短いといくら金利が低くても月々の返済金額は高額になって、返済がしんどくなるかもしれません（返済するのは金利だけでなく元本も含まれますから）。

また、おまとめローンの中には契約期間を短期間にして期間満了時に自動更新としているものもあります。この自動更新型はちょっと気をつけなければいけません。正確には消費貸借契約書を見ないといけませんが、自動更新の意味内容は一般には「借主も貸主も所定の期間内に契約を解約する意思を表示しなかった場合には、期間満了時に自動的に更新する」という内容だと思います。つまり、キャッシング会社が解約の意思表示をすれば、更新されないというものです。ですから自動更新をあまりアテにすることはできませんので、その前にかかれている「○年」という短い期間で返済しなければならないと覚悟しておくべきです。

以上を前提として、返済期間が比較的長いおまとめローンを捜してみると、まず東京スター銀行の「バンクベスト」が返済期間７年と長いように思われます。こちらは銀行直営のおまとめローンですし、金利も保証料込みで10.5％〜14.5％までと低金利、融資額も最高1000万円と非常に優れた内容ですね。担保・保証人も原則として不要です。但し、対象者は首都圏、中部圏、近畿圏、福岡県、宮城県などの同銀行の営業店に平日来店できる給与所得者に限られています。

また、類似のものとしてオリックス信託銀行のおまとめローン「BANKアシスト」もあります。返済期間は最長８年。金利10.0％〜14.5％、融資額最高500万円と申し分ない内容ですが、対象は年間400万円以上の給与所得者と、かなり限定されます。

次に「スタッフィ’s 300」。こちらは阪急阪神東宝グループのキャッシング会社のおまとめローンですが、返済回数（期間）は標準で72回（６年間）、相談次第では最長96回（８年）も可能となっています。実質年利は15.0〜18.0％で最大300万円まで貸し出し可能とされています。連帯保証人１名が必要ですが、対象者は「20歳から65歳未満で、安定したご収入と返済能力を有し、当社基準を満たす方」とだけ定められており、その点も含めて銀行よりは審査にも通りやすいでしょう。特に阪急沿線の方なら便利でしょうね。


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借り入れしやすいキャッシングとしてよく名前を耳にするライブドアクレジット。その情報の全てが本当かどうかは定かではありませんが、中小キャッシングであり、ＡＴＭその他のサービス面で大手キャッシングに対抗できない以上、別の面で成績を上げる必要があるのは間違いないと思われます。

繰り返しますが、サービス面では必ずしも最良のキャッシングということはできません。融資限度額は１００万円ですが、今日では２００万円、３００万円まで借りられるキャッシングも少なくない中で、特筆すべき金額ではありません（まあ、おまとめでない限り充分な水準ではありますが）。

実質年率は15.0〜29.2％。新規の場合は18.0％で借りられるものの、これも今や業界標準となりつつある水準です。むしろライブドアクレジットのウェブサイトから同時申込みできる大手キャッシングプロミスの方が実質年率７.９％〜１７.８％と低いくらいです。

即日振込み可能と説明しているキャッシング情報サイトもありますが、ライブドアクレジットのウェブサイトでは「当社からお送りする契約書を返送していただいた後、ご融資が可能となります。」と明記してあり、即日振込みは無理だと思います。

借り入れ・返済とも銀行振り込みの他、プロミスのＡＴＭから行えます（返済はディックのＡＴＭからも可）が、これも銀行やコンビニＡＴＭを使える大手キャッシングに比べれば見劣りします。フリーダイヤル電話もありません。

反面、ライブドアクレジットは間口を広く受け入れようとする姿勢がいろんなところでうかがえます。
「無担保ローン」についてのウェブサイト上の説明で最初に書いているのは、「パート・アルバイトでもＯＫ」という太字の文字。続いて自営業者、夫が働いている主婦でも大丈夫との記述です。

また、ライブドアクレジットのご融資シミュレーションによれば、いろんな条件で試してみても（例えば、金属２年目年収２００万円の嘱託社員、国民健康保険）、他社借り入れ10件までなら「融資可能と思われます」という結果が出ます（11件だとかなりアウト）。

もちろんこれはあくまでシミュレーションであって、実際に必ず審査に通ることを保障されるものではありませんが、それでもこれを見ていると「借り入れしやすい」という諸情報もまんざら嘘ではなさそうな気がします。

今すぐご利用にならずとも、頭の片隅にでも最後の砦として残しておいていいかもしれませんね。免許番号の更新回数を示す数字は８の老舗で、他に証券会社・商品取引会社等を擁するかざかグループに属するキャッシングです（「ライブドア」の商品名は残していますが、資本的にはライブドアから完全に独立しています）。


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現在の日本で複数借り入れの状況はどのようになっているのでしょうか？この点については、２００６年５月２２日現在のデータを全国信用情報センター連合会（全情連）が自民党の「貸金業制度等に関する小委員会」の求めに応じて提出しています。

それによると、債務者の総数は約1399万人、借入残高は14兆1965億円。このうち５社以上のキャッシング業者から無担保・無保証の借り入れをしている多重債務者は、全国で約229万人、その一人あたりの借り入れ残高は200万円を超えています。

また、２〜４社のキャッシング業者から無担保・無保証の借り入れをしている多重債務者も約572万人。４社から借り入れる人の一人あたり借り入れ残高は約169万円となっています。

三カ月以上返済していない債務者は合計で約268万人。

以上は全情連のデータですので、これ以外に信販系、銀行系キャッシングでの借り入れがあるはずで、日本全体で複数借り入れをしている方はさらに多いと思います。

このような状況が予想を上回るものであったために、昨日述べたような総量規制が導入されることとなったのだと思います。

ただ、キャッシング会社からの借り入れ金額を規制すりゃいいってものではないような気がします。借り入れするということは、お金が足りないからなのであって、足りないお金をどうするかということもしっかり考えないと何の解決にもなりません。

今の赤字まみれの政府じゃ代わりに低金利で貸してくれることをアテにもできず、今回の改正は要するにあまりヒドイ状態になる前に自己破産を促すという色合いが私の目にはチラつきます。

従って、ありきたりですが、やはり自助努力で早めに何とかして返済するしか手はないのかもしれません。

どこかで見た記憶がありますが、消費者金融で借り入れをする方の平均年収は約３００万円だそうです。その１割（３０万円）が苦しまずに返済可能な最大額として借入利率１５％で逆算すると、借り入れ金額２００万円が普通に返せるギリギリのラインという感じでしょうか。これを目安にツメに火をともす節約生活、頑張りましょう。

＜おすすめおまとめローン＞
・ジャパンネット銀行の【借り入れおまとめローン】
　銀行本体のおまとめローン。15.0-18.0％（100万円以上で15.0％）、最高２００万円。新規契約時３０日間無利息となるのが魅力。
・スタッフィ’ｓ300
　阪急阪神東宝グループのおまとめローン。15.0-18.0％で最高３００万円。返済回数は原則として最長７２回まで、相談により９６回までと長いのがうれしい。連帯保証人１名要。連帯保証人が立てられない場合、他社借り入れ４社以下なら最高２００万円までのスタッフィ　フリーローンも検討できそうです。こちらも実質年利15.0-18.0％。
・ユニバーサルコーポレーションのアイアイユニバーサルキャッシング
　金利１０．２５％〜で、５００万円まで。免許更新回数４回の実績あるキャッシング。無記名試算によれば他社借り入れ７件でも借りられそう。


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